האם כדאי למחזר את המשכנתא?
מה המשמעות של מחזור משכנתא
המשמעות של מחזור היא לקיחת משכנתא חדשה שבעזרתה מסלקים את החוב הקיים של המשכנתא.
ברוב המקרים זה מאד כדאי ויכול להגיע לחסכון אמיתי של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
בעמוד זה נסביר לכם בקווים כללים כיצד לבדוק האם מחזור משכנתא כדאי עבורכם.
יש להתייחס למחזור משכנתא קיימת כאל משכנתא חדשה על כל המשתמע מכך
לרבות לתכנון מסלולי המשכנתא הטובים לכם (ולא בהכרח לבנק),סקר בנקים והתמקחות.
מדוע אתם רוצים למחזר?
לרוב יש שתי תשובות:
האחד ללקוחות שמעוניינים לשפר את התנאים ולהקטין את הריבית ו /או התקופה
אם לקחתם בעבר משכנתא מסוג זכאות או משכנתא בריבית גבוהה כיום תוכלו להקטין את הריבית בכ-אחוז עד שני אחוזים לפחות שזה מאד משמעותי. אם אתם יכולים לקצר את התקופה במספר שנים ולשלם את אותו התשלום ששילמתם או אפילו להעלות במעט את התשלום החודשי האפקט של המחזור אפילו גדול יותר והחיסכון בכיס משמעותי מאד, כך תחסכו שנים של ריביות והצמדות וכמובן תסיימו את המשכנתא מהר יותר.
הלקוחות מהסוג השני מעוניינים להקטין את ההחזר החודשי ואו להאריך תקופה.
לקוחות מסוג זה רוצים להגדיל את ההכנסה הפנויה של המשפחה מכיוון שגובה התשלום החודשי אינו מתאים להם. מבחינה כלכלית זה בהחלט לא משתלם אך יתכן שבמערכת השיקולים הכוללת זה הדבר הנכון לעשות בכדי לעבור את התקופה המשברית ולהתאושש. בקשו מהבנק דו”ח מצב עדכני המפרט את הריביות התקופות והמסלולים של המשכנתא הקיימת, בררו עם הבנקאי האם יש “קנסות” (או בשפה הבנקאית הפרשי היוון) על ביצוע המחזור.
``קנס``
אחד מיתרונות הזכאות שאין קנסות מסוג זה ולכן המחזור מאד משתלם, אם יש “קנס” צריך לבדוק את כדאיות המחזור יותר לעומק עם יועץ אוביקטיבי. אם אין “קנס” בכדי לבצע בדיקה נכונה של הרווח שלכם מהמחזור רצוי לבצע סימולציה של אותם מסלולים מהמשכנתא המקורית לאותם התקופות שנשארו בריבית המוזלת שהבנק מציע ולחשב מה יהיה ההחזר בתום התקופה במצב הקיים ובמצב לאחר המחזור.
ההפרש הוא הרווח שלכם
במחזור משכנתא חשוב לקחת בחשבון מספר דברים חשובים:
1. אם חלה הרעה במצבכם הרפואי או אתם בגיל מבוגר יחסית והביטוח הישן הנו קולקטיבי לא בטוח שכדי לבצע מחזור כיוון שתוספת הפרמיה בביטוח החיים מקזזת את הקיטון בתשלום החודשי(בהנחה שאתם ברי ביטוח) בדקו נקודה זו עם סוכן הביטוח שלכם.
2. לא חייבים לבצע מחזור באותו הבנק, אסור שהבנק יחשוב שאתם בכיס שלו מכיוון שאז תקבלו ריביות לא טובות. תבצעו סקר בנקים ואם צריך תמחזרו בבנק אחר.
3. אם אתם לקוחות וותיקים שמשלמים ללא דופי, תתעקשו לא להחתים ערבים חדשים על המחזור של המשכנתא, הבנק כבר מכיר אתכם מספיק שנים.
4. תחשבו טוב באיזה מסלולים לבחור, אם אתם לקוחות סולידיים תמשיכו במסלול סולידי שבו השינויים בהחזר החודשי הם קטנים.
5. אם אתם עומדים למכור את הנכס בקרוב לרוב מיותר לבצע מחזור.
האמור אינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני ומקיף
