סוד הריבית במשכנתא

כולם מדברים על מחירי הבתים מצד אחד וריבית המשכנתא הזולה מצד שני. משכנתא הינה ההחלטה הכלכלית הגדולה ביותר שעושה משפחה ומשפיעה לרוב על שליש מהכנסות המשפחה נטו. אתם  צריכים לקבל החלטה לגבי רכישת בית למגורים ולקיחת המשכנתא. שוק המשכנתאות מושפע מגורמים רבים הקובעים את גובה הריבית שתשלמו מלבד עלויות הגיוס של הבנקים(המחיר שבו הבנק קונה את הכסף שהוא מוכר לכם).

הגורמים העיקרים המשפעים על גובה ריבית המשכנתא

בכדי לבצע השוואה נכונה בין הבנקים השונים לא בודקים רק היכן התשלום החודשי הנמוך ביותר אלא משווים את אותם מסלולים לאותם שנים באותו אחוז מימון ובודקים מה המרווח שהבנק מאשר וכמובן הריבית הסופית (המרווח הינו למעשה הרווח של הבנק).

1. איכות הלקוחות –
לקוחות שעובדים במקומות עבודה מסודרים יותר, בעלי וותק רב יותר ומנהלים את חשבונם בצורה תקינה הסיכון לבנק נמוך יותר. לדוגמא – עובד קבוע בחברת חשמל לעומת עצמאי בתחום המזון.

2. אחוז המימון – 
ככל שהמימון נמוך יותר כך הסיכוי שהבנק יוכל לכסות את המשכנתא במקרה של כינוס נכסים. לדוגמא-נכס בעל 50% מימון לעומת 85% מימון. 

3. מיקום הנכס –
נכס הנמצא במיקום מבוקש הנו בעל סחירות טובה יותר וסיכון נמוך לבנק. לדוגמא – נכס בקומה רביעית בבנין ללא מעלית לעומת נכס בקומה ראשונה, נכס באזור צעיר וחדש לעומד נכס באזור ישן יותר.

4. הרכב המשכנתא –
באופן טבעי ישנם מסלולים שהבנק מרוויח יותר ומסלולים שהבנק מרוויח פחות, הרכב המסלולים גודל ההלוואה ומשך ההלוואה קובע את גובה ההנחה שהבנק יאשר לתמהיל המבוקש.

5. תחרות בין הבנקים – כל הבנקים מעוניינים להגדיל את נפח הפעילות בשוק המשכנתאות ונלחמים על כל לקוח. המלחמה הינה על גובה הריבית ההטבות הנלוות וכמובן על היכן יתנהל חשבון העו"ש.

השילוב בין כל הגורמים הללו וכמובן הרגולציה בנק ישראל הם שקובעים את גובה הריבית שכל לקוח יקבל במשכנתא.