החוכמה לקחת את המשכנתא שמתאימה למשפחה

החלום של כל משפחה בישראל לרכוש בית כרוך לרוב בצורך לקחת הלוואה לטווח ארוך כשהנכס משמש כבטחון של הבנק ,הלוואה מסוג זה נקראת משכנתא. ההחזר החודשי של משכנתא יכול להגיע  ל30% מההכנסה החודשית נטו של משפחה ,זוהי למעשה ההוצאה המשפחתית הגדולה ביותר בסל ההוצאות. צריך להשקיע זמן ומחשבה בכדי לקבל החלטה מהראש ולא מהבטן לגבי התחיבות כה גדולה לתקופה של עשרות שנים.

במאמר זו אנסה ללמד אתכם את הדרך לבנות נכון
את תוכנית המימון לרכישת בית ומשכנתא המתאימה למשפחה.

רוב המשפחות מתחילות בחיפוש בית שמתאים לחלום שלהם ע"פ שיקולי שונים כגון: מיקום, מראה חיצוני, מספר חדרים, מוסדות חינוך, קירבה למקום עבודה ועוד שיקולים חשובים ולגיטימיים.

לאחר שמוצאים את הנכס מתחילים לחשוב על גובה המשכנתא שיבקשו – זו טעות נפוצה.

פעמים רבות הנכס האידיאלי הנו במחיר שהמשפחה לא יכולה לעמוד בו לאורך זמן והיא לוקחת משכנתא שהינה בגבול היכולת הכלכלית של המשפחה. החלטה זו מצמצמת את ההכנסה הפנויה מורידה למעשה את רמת החיים וגורמת לסיכון פיננסי.

נשאלת השאלה מדוע הבנק יסכים לממן את המשכנתא למשפחה?

ובכן הבנק מתפרנס ממכירת הלוואות ויש תחרות קשה בין הבנקים שדוחפת את הבנק לקחת סיכונים והרי הנכס משועבד לבנק כך שלמעשה אם המשפחה לא תעמוד בהחזר החודשי הבנק יממש את הנכס.

הבנק מפעיל כמובן שיקול דעת ומי שלא עומד בקריטריונים לא יאשרו לו הלוואה.

לפני שמחליטים לרכוש דירה או לבנות צריך לקבל החלטה מהו גובה ההחזר החודשי המקסימאלי בו המשפחה יכולה לעמוד ,את ההחזר החודשי לתרגם לגובה משכנתא מקסימאלי.

החישוב הנכון הוא למצוא בית שמחירו שווה לגובה המשכנתא שחושב ( ע"פ ההחזר החודשי המתאים לכם)+ההון העצמי שברשותכם = למחיר הבית אידיאלי. חישוב כזה קובע מראש את התקציב לרכישת הבית ומונע מצב שתתחייבו מעבר ליכולת הכלכלית של המשפחה.

לשם ההמחשה אקח את משפחת ישראלי, זוג עם 2 ילדים, בעלי הון עצמי של 350 אלף ₪, שכירים שהכנסתם המשותפת עומדת על  10000 ₪ בחודש, כלומר ההחזר החודשי המקסימאלי בו יכולה המשפחה לעמוד הינו 3300 ₪ צריך לקחת בחשבון את עלויות ביטוח החיים וביטוח הנכס כ 150 ₪ לזוג צעיר ובריא ובנוסף מכיוון שהריבית והמדד צפויים לעלות בשנים הקרובות יש לקחת מקדם בטחון של עליית גובה התשלום החודשי של כ350 ₪. גובה המשכנתא ההתחלתי הכולל את עלויות הביטוח צריך לעמוד על 2400-2600 ₪ בחודש. אם נתרגם את ההחזר החודשי למשכנתא לטווח ארוך יוצא משכנתא של כ450-550 אלף ₪, נוסיף את ההון העצמי ע"ס 350 אלף ₪. משפחת ישראלי צריכה לחפש בית בשווי של כ800-900 אלף ₪.

לסיכום מדובר בהתחייבות להרבה מאד זמן חשוב שתקדישו מחשבה ומאמצים לקבל החלטה מהשכל מה נכון עבורכם, תלמדו את הנושא ובכך תתכננו נכון את העתיד שלכם. (אגב זה נכון לא רק לגבי משכנתא).

טיפ למשכנתא:

כאשר אתם מגיעים לבנק חשוב להגיע בבגדים הולמים ולעשות שיעורי בית מראש, תפקיד הבנקאי להעריך את מצבכם הפיננסי ובין היתר, להתרשמות הכללית מכם יש משקל בהחלטת הבנק. כשאתם נראים רציניים ומפגינים ביטחון עצמי הסיכוי שיאשרו את ההלוואה המבוקשת טוב יותר.

טובעים במספרים

שתי כתבות ערוץ 2 על משפחות הנקלעות למערבולת כלכלית בעקבות משכנתא שאינה מתאימה למשפחה.

טובעים במספרים: להשקיע ביועצים או בחינוך פיננסי?

<>

משכנתא ופנסיה. מה אתם יודעים?